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growthrate/最新发言惹争议,为什么不少人不再站马云?

金融

  今天有市场消息称,蚂蚁集团已确定上市定价,预计将于近期开始招股,冲刺A+H上市。

  蚂蚁集团虽自称“蚂蚁”,如果说是蚂蚁集团专注小微贷款和个人业务来说是准确的,但如果从体量上来说,蚂蚁集团不仅不是蚂蚁,反而是一头大象。脱胎于支付宝、目前拥有超10亿支付宝app年度活跃用户的蚂蚁集团,无论从哪个角度来衡量,都是一个巨无霸。

  不仅如此,蚂蚁集团过去3个月的估值节节攀高,根据媒体推测,最新上市市值可能超过3万亿,这个市值超过工商银行(601398,股吧)(1.8万亿)、农业银行(601288,股吧)(1.1万亿)、中国银行(601988,股吧)(9500亿)和建设银行(601939,股吧)(1.6万亿)。蚂蚁集团的估值还在往上走,最新估值预期已经提高到4600亿美元。

  蚂蚁集团上市,从舆情方面来说,管控的还是非常好的。但是马爸爸的一番讲话,反而引起了大面积的舆论反弹。

  10月24日,马云在第二届外滩金融峰会上表示,金融的本质是信用管理,我们必须改掉金融的当铺思想,依靠信用体系。我们必须借助今天的技术能力,用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想,这个信用体系不是建立在IT基础上,不是建立在熟人社会的基础上,必须是建立在大数据的基础上,才能真正让信用等于财富。

growthrate/最新发言惹争议,为什么不少人不再站马云?

  他直言当下“今天是这个不许那个不许的文件太多,政策太少。最怕监管到后来,变成了自己没有风险,自己部门没有风险,但是整个经济有不发展的风险。”

  他还表示,中国怎么可能在几年内出现几千家互联网金融公司?我们是不是应该检查一下是什么原因诞生的?好的创新不怕监管,但是怕昨天的方式去监管,我们不能用管理火车站的办法来管机场,不能用昨天的办法来管未来。

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  蚂蚁集团也在赚息差

  马云所说的银行的当铺思想,是指银行存在了几百年的,一直到现在都是主要的风控方式:抵押和担保。确切的说,银行不是没有数据,银行积累了几十年的数据,但是银行的数据并没有真正的利用起来。

  如果马云是从这个角度来说,那么讲话没有问题。因为毕竟蚂蚁集团已经将大数据以及大数据分析能力,较好的应用于风控领域,这一点,银行只能说保存了数据,但没有应用数据。

  但从盈利模式的角度来讲,银行的主要收入不是理财等其他业务,而是赚取息差。数据显示,国内银行有7成以上的收入来自于贷款利息。银行作为负债经营的金融机构,主要业务就是把钱从个人和非金融机构收上来,再通过以风险定价的手段,把钱放出去,中间利息的差额,就是银行的主要收入。

  而蚂蚁集团呢?现在最主要的增长引擎,既不是来自支付的手续费,也不是帮助用户理财的服务费,而是融来资金或利用自有资金,再放贷出去,这也是在赚息差。

  数据上也可以加以佐证:2020年上半年,从收入侧来看,微贷科技平台占比高达39%,是其第一大营收来源。华泰证券(601688,股吧)甚至测算蚂蚁集团超7成利润来自微贷。而在占了蚂蚁一半以上营收的数字金融中,微贷业务又贡献了一半以上的收入。在蚂蚁集团中,仅金融板块旗下的微贷一项业务,就超过了整个支付板块的营收,毫无争议地成为了最主要的增长引擎。

growthrate/最新发言惹争议,为什么不少人不再站马云?

  马爸爸“吐槽”银行,从营销和要政策的角度来说,没有问题,但要说从业务的本质上说,蚂蚁集团跟银行一样,息差是主要收入。所以说骂银行不思进取,靠赚息差生存,这句话还真禁不起推敲,容易遭人怒怼。

  不同的是,蚂蚁集团在业务过程中是有创新的?银行嫌贫爱富,给个人的贷款主要是房贷按揭和车贷,大部分小微企业和个人,难以从银行获得经营类的贷款。

  因为银行做风控调研也是有成本的,一个小企业,贷款十万,风控成本可能就好几千,银行覆盖不掉这部分费用,但如果是一家大企业,贷款10亿,银行可以轻松的覆盖掉成本。所以小微企业对银行来说,根本不是赚钱的生意。

  但这对蚂蚁集团就不一样了,随着蚂蚁集团大数据能力的提升,在风控上的成本会越来也小,对风险定价的能力越来越高,进而进一步降低蚂蚁集团放贷的成本,最终形成良性循环。对于银行来说,10万的贷款,或许都不是一个赚钱的买卖。而对于蚂蚁集团来说,别说十万,几千块钱的借款,通过成本趋近于零的风控能力,依然是可以赚钱的。

  这就是蚂蚁集团的核心竞争力之一,这也是马云动不动就怼银行的底气之一!

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